论文赏析：武汉大学生个人理财调查研究
武汉大学生个人理财调查研究
摘要 ：本文以问卷调查方式对武汉大学生投资理财购买现状进行调查，分别从风险、收益、投资期限和购买途径的角度分析大学生理财产品的需求，以便全面了解大学生的投资理财意识。研究结果发现，多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，而少数大学生为将来的育儿、养老做准备。而且，大学生倾向于选择储蓄、保险等风险较小的投资产品，回避股票、基金和债券风险偏高的金融产品；在期限的选择上偏好长期理财产品。
关键词 ：武汉大学；个人理财；合理消费
Abstract : The questionnaire of Wuhan University, College of Finance and investment buy status were investigated, respectively from risk, income, investment period and the purchase of the point of view of the way analysis the needs of college students financial products, in order to fully understand the students' awareness of financial investment. The results of the study found that the majority of college students choose financial products in order to get extra income, while a few college students for the future parenting, pension do to prepare. Moreover, students tend to choose savings, insurance and other less risky investment products, avoid stocks, funds and bonds of high risk financial products; preference for long-term financial products in terms of choice.
Keywords : Wuhan University； personal finance； rational consumption
一、文献综述
（一）西方个人理财研究
美国注册会计师协会(AICPA，1983)就发布了“私人财务报表指南”,为编制私人财务报表提供了依据。此后，伴随着国家公职人员财产申报法的颁布及个人申请贷款等的需要，AICPA下属的私人财务规划执委会于1993年对“指南”作了修改。”新指南”，中的“私人财务报表”，不同于政府机关和工商企业的财务报表，它包括资产负债表和净值变动表等，编制私人财务报表所依据的公认会计原则修改为:资产以估计现值，负债以估计现时金额代替历史成本数据；若可能，交易事项应采用权责发生制；财务报表在可能范围内应作足够而适当的披露。
总的来看，西方个人理财涉及范围广泛，注重实用性，但比较零碎，缺乏严密的逻辑框架结构体系，不能充分发挥理论解释、预测、评价功能，不可不谓是一种遗憾。
（二）我国个人理财研究现状述评
目前，我国理论界对个人理财行为的研究范围大多局限于个人收入、个人消费、个人储蓄或个人投资的研究，而没有从个人理财这一整体角度进行理论研究，对私人理财这一问题很少涉及。但新闻界对此反应敏感，报刊、电台、网站等纷纷开设证券周刊或理财专栏热心向人们普及投资理财知识。
李实（1995)年的中国城镇住户的财产分配状况进行了分析。包括对财产分配的差距进行了测量，影响财产分配的主要因素进行了估计，并将中国城镇住户的财产分配进行了国际比较，表明了财产分配和收入分配之间的比较。研究了中国经济中的工资和货币量供应问题，注意到中国个人的储蓄问题。
二、武汉地区大学生理财现状调查分析
（一）问卷调查基本情况
本项目组采用分层抽样、重点调查的方法，以武汉大学大一至大三学生为问卷调查对象，以班级为单位进行随机抽样，展开此次问卷调查。本次调查共发放问卷170份，回收有效问卷157份，回收率为92.4%。
抽样样本中，大一、大二、大三和专升本学生比例分别为32.5%，47.8% ,10.2%和9.5%；男生和女生比例分别为35.7%和64.3%；财务管理、会计、税务和中澳会计专业人数比例依次为37.6% ,24.2% ,26.8%和11.4%；城市学生比例为62.4%，城镇学生比例为23.5%，农村学生比例为14.1%。
（二）问卷调查数据统计分析
1、收入状况
问卷调查表明大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。在接受调查的学生中有82.2%的学生平时大部分零用钱来自于父母，有13.4%的学生靠父母供给的同时，自己通过兼职和奖学金填补自己的零用钱，只有4.4%的调查对象很少或者基本不向家长索取零用钱。
2、支出状况
调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。分别有38.2%和40.1%的学生会大致地做一下预算或偶尔制定预算；只有不到0.3%的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的21.4%的学生从不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。
3、对于理财的认识和态度
在理财知识的认识和态度方面，有88.6%的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法:认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占32.3%；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有41.1%；20.3%的学生认为理财就是合理安排资金过程。
从问卷调查的情况看，学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最少，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时问较长、找不到需要的图书和期刊。调查还发现，学生在理财知识的普及中，最想了解的是理财的应用技能。
三、武汉地区大学生个人理财存在的问题及原因分析
（一）武汉地区大学生个人理财存在的问题
1、盲目冲动消费.缺乏消费价值导向
大学生的收入一般包括家庭、校内外勤工俭学、各类助学金、奖学金等。在接受调查的学生对象中，70%的学生靠家长给的生活费，22%的学生有校内外兼职收入，只有8%的学生在家庭供给的同时拥有奖学金和助学金的资助。
由此可见，大学生的大部分收入主要来源于家庭供给。大学生在使用金钱的时候往往不考虑金钱的来之不易，总是轻而易举的从父母那不断索取，甚至用谎言来欺骗父母。随着社会的发展，消费方式不断创新，大学生的消费方式正在从传统的现金交易转向信用卡消费。
2、缺少理财观念和理财实践
相当部分的大学生没有良好的储蓄习惯，当月末时学生往往发现自己的消费已经超出其计划。即使每月零用钱略有结余的学生，由于事先没有良好的规划，往往让该节余的资金不知不觉地溜走，更谈不上“化零为整”的储蓄习惯。
对于有部分学生利用网络平台网上开店，进行电子商务实践，想利用课余时间赚取一定生活费等做法，我们还是应该持谨慎的态度，不是只有投资股票、网上开店才是一种理财。学生对自我知识的完善、性格培养等教育投资才是真正的投资。
3、缺乏良好的理财习惯，理财方式单一
近几年来，虽然大学生的整体生活费有所提升，但每到月末查询银行账单或银行卡余额时，还是发现生活费不知所踪。出现这一现象的主要原因在于很多大学生缺乏良好的理财习惯。据调查统计，当前大约18.79%的学生一直有记账的习惯，剩余80%左右的学生没有养成对支出进行记账的习惯:另外，除记账外绝大多数同学无其他理财习惯。
（二）大学生理财问题成因分析
1、宏观环境的影响
第一，社会因素对消费与理财环境的影响，随着国民收入的不断提高，社会整体消费水平也在不断提升，消费主义思潮在社会上蔓延开来，整个消费环境较为浮躁。由于我国理财环境不够成熟有序、市场中投机现象严重、理财机制有待于完善，使得大学生不敢积极地参与理财活动。
第二，文化因素对消费与理财环境的影响，受“学生应以掌握文化知识为首要任务，赚钱、理财还不是学生的事”传统观念的影响，使得大部分大学生在大学期问只顾“埋头苦读”而很少从事理财活动，进而导致理财能力偏弱。
2、学校缺乏适当的教育与引导
学校理财教育滞后，缺乏完善的理财教育体系。目前在调查的武汉大学，普遍存在“知识传授以专业知识为主，而很少关注学生的理财教育”的现象。该现象主要表现为:
除经管院学生，学校对大部分学生开设的课程仅局限于与专业相关的课程，在公共选修课程中，也很少出现有关于理财的课程；院校开展的活动中主要以学科知识竞赛、才艺比拼等活动为主，而很少举办与理财相关的活动；缺乏对学生进行理财引导，忽视对大学生正确消费观和理财观以及财商的培养。这在很大程度上导致大学生理财知识溃乏，理财方式单一。
3、家庭教育方法不合理
第一，在当今社会中，由于大学生中独生子女逐渐增多，学生们已成为父母的掌上明珠，家长们生怕自己孩子在学校吃不好、睡不好。
第二，受传统观念和教育体制的影响，“孩子学习成绩的好坏”是家长关注的重点，虽然现在的家长们已开始注重孩子各方面技能的培养，但对于孩子理财能力的培养仍处于被绝大多数家长忽略的状态。
第三，家长自身思想意识的局限性，当今大部分家长青年阶段均未受到相应的理财教育，他们理财技能大都是成人后通过自学与总结所得。
四、解决武汉地区大学生个人理财问题的对策建议
（一）树立科学消费意识，培养良好消费风气
l、坚持合理消费原则，树立适度消费观念
一方面大学生的消费心理处在不成熟的阶段，相互攀比的心理较为普遍，另一方面社会上非主流的享乐主义消费观对传统观念的冲击，给大学生带来了很深的影晌。
2、加强引导，培养良好消费风气
当前，大学生的种种不适当的消费行为，在很大程度上是由于学校缺乏健康的消费文化方式引导。基于校园环境对大学生身心巨大的影响作用，在校园文化建设中设计有关大学生健康消费观念的活动，以其良好消费心理和行为促进良好生活作风的形成，进而促进良好学风的巩固和发展。
（2）建立必要理财规划，养成良好理财习惯
1、遵守一定的生活消费原则
学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吃五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。
2、要将生活保障与投资增值(股票、实业)合理分开
投资增值是一种长期行为，目的是使生活质垦更高，不要因为投资而降低目前的生活质垦。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的’闲钱’投资，投资人才会保持一个良好的心态。
（三）提升大学生自我理财能力
理财是一个关乎终身的技能，是一个长期的过程。为改善大学生当前的不合理理财现状，解决在理财过程中存在的问题，在日常的学习与生活中，大学生自身应当做到:
第一，树立科学的理财观，培养艰苦奋斗、勤俭节约的精神，不铺张浪费，坚持正确的消费原则，在原则内消费；第二，学会记账和编制预算，养成良好的理财习惯，学会在月末对账目进行汇总，总结当月的消费情况，找出适合解决自身不合理理财行为的方法，并尝试编制下个月的预算；第三，充分运用“开源节流”这一理财理念，在兼顾学业的同时，努力拓宽自己的收入来源。
五、结论
大学时代是大学生正处于一个走向社会过渡时期，也是投资理财观念逐步形成的黄金时期。作为高知识群体的大学生也需要掌握一些必备的理财知识，亲身从事到理财活动中去，也有益于个人今后的生活。本文认为大学生应以简单理财为主，少量适当投资为辅，合理规划自己的消费，从实践中获得个人理财能力的提升。
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今天来聊聊我的消费观和理财观
又是一个周四，LEO我今天上线简聊一个大家关心的话题：消费与理财观 。
首先是常被问到的消费观。以下是我自己的习惯，应该和一些人不谋而合，也会和一些人大相径庭。无论如何，大家选择适合自己的风格就好。
这些年我一直是个努力的奋斗男青年（没异议吧哈哈），在收入上已经比较从容，不过消费习惯一直没变过。
第一，我是极简主义的坚定拥护者和践行者 ——这里主要是针对自己而言。
我享受做事情和创造价值的过程，但当钱进账后，鲜有强烈的买买买欲望，主要是因为目前拥有的已经让自己心满意足了吧。
具体体现：可有可无的东西很少买。衣服要买就一次性买入品质高的，随后可以穿n年（穿得也比较爱惜，所以折旧较慢）。洗发水沐浴露这么多年一直用同一个牌子的；背的包、拉的旅行箱、用的笔记本电脑也大多跟了我好几年——有感情了就舍不得扔，而且也确实好好的啊，就可以继续用。
筒子们其实可以看看自己的衣柜、洗漱台、冰箱，有多少东西是过期的，又有多少东西是只用过一次的，有多少东西是一时冲动购买的？
那些陈年积灰的东西，大可断舍离之。
上面说到“极简主义”主要是针对我个人。对亲友和（以后的）爱人的风格就不同咯，我喜欢给他们买礼物，看他们开心也能让自己愉快啊。
第二，不借贷，尤其杜绝当“月光族”、杜绝拆东墙补西墙。
读大一大二那会儿我的积蓄寥寥，相应地，也就没有任何一笔“大宗”消费。手机电脑这些单价较高的电子产品也买能零压力承受的。功能齐全好用即可，不追求花哨光鲜。总之，我不喜欢借贷和超前消费。
也有朋友说我傻，说我有良好的资信记录、能透支都不透支，干嘛呢？那我可能是有点憨吧，一直信奉“不是自己的就不是自己的，不拿过来用”的理念生活。这样心里没负担，更轻松。
也是因为……我确实没那么多要买的东西，钱也足够，便无需借贷。
如果你赚了钱，及时消费享受可以，但和花呗等超前消费工具交朋友，我就觉得不是个好习惯，有风险。
当然了，买刚需自住房，是可以在心里有数、能在未来从容还贷的情况下做贷款的。
第三，能让自己长知识、长智慧的，我从来都是毫不吝惜地买。
比如我常去书店，一次性就可能花上千块买几十本好书，带回来一本一本读完——虽然用Kindle读电子书好多年了，但对纸质书依然偏爱。捧着一本有书墨香的书一页一页读下去的感觉，对我而言总归是更好的。
除了书这个知识载体，我也会购入一些课程，抽空持续学习。世界变化太快，我们无需什么风口、趋势都追，但有趣、有意义的新技能新知识，还是学一学比较好。
另外，对健身、体检也绝不吝啬。顺便说：最近我越来越意识到熬夜对健康的慢性损害，所以在减少猖狂的刷夜了。除非有很紧急的、需要跨时区完成的工作，我都会尽量早点上床。
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再来说说理财。
第一，我平常没空盯着大盘研究，也不爱研究这“线”那“线”。
我还是比较信巴菲特，所以参照他的方法：只投自己熟悉、看得懂的，一旦投，就做长线投资，可持续地获得稳定回报。嗯，反正比较保守。
第二，接上：以研究一级市场的心态参与二级市场投资。
这话可能有点抽象，我的意思是：不要过度迷信曲线、“规律”、“玄机”。还是要看公司的商业模式、盈利模式，它怎么赚钱？它有持续赚钱的潜力吗？它的行业是朝阳还是夕阳？是蓝海还是红海？它的产品/服务稀缺吗？可替代性高吗？
举例：茅台。这些年永远有人说，天了噜，估值已经很高了，股价已经可以了，不要再买了。纵使这样的论调不绝于耳，茅台股价却照样坚挺。因为这家企业不是凭空被“造”上去的。上面我列的这几个因素，大家套入茅台的case里看看，也许就能懂。
第三：永远不要眼馋那些超高回报。
比如前两年的唯品会，这两年的b站，今年的蔚来汽车、特斯拉。有人扼腕叹息没早入场多投一些。我觉得吧，不是咱的就不是咱的，得不到也不要骚动，得到了未必就是好事。贪欲多了，容易活得纠结、不舒坦。能有一定的正回报，就要感恩。
第四，如果你和我一样，平常很忙没空研究个股，又不希望把钱存定期里输给通胀导致贬值，就可以拿出一部分（这个%因人而异，我不能妄给建议）做基金定投。
本金有限、经验尚浅的童鞋别一上来就买纯股票基金，危险。从债基、指数型基金开始尝试。不论是支付宝还是各大商业银行APP都有基金专区，选择时重点看一只基金过去一个月/三个月/半年/一年乃至三年的回报率，看基金经理的业绩资质，看募资规模，看行业分类，看都投了哪些成分。
这一块几句话讲不明白，我以后争取抽空写长篇，分享些自己的体会。对基金定投一知半解的筒子们，我建议先买书/上课入门，同时读大牛文章、和银行的理财顾问聊天咨询（他们不一定能给出特好的建议，但聊一聊总归无妨），逐渐就能摸索出些门道。
最后，买房：我相信“房住不炒”的政策起码这几年还是稳的。
所以买房投资的回报不会再重现若干年前的疯狂。如果你一定要投房，区位和地段永远是关键。北上深广总体比较保值，但也绝不会大涨。成都重庆（尤其是后者）虽然单价还不高，但上行力并没那么强劲。天津和大连这两个轮流举办达沃斯夏季峰会的城市，唉，这些年相对弱了，近期也不看好。
至于我长大的城市、海上花园厦门：这座城市腹地不大，可开发空间也有限，喜欢厦门旖旎海景和宜人气候的童鞋们可以买，但前提是你不追求低买高卖的ROI，因为厦门房价真的非常不美丽了，已经看到天花板——起码就未来三五年来说。
不知不觉又码了这么一大篇！够意思不？趁着冬日暖阳，Carpe diem carpe diem……
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